Sign up with your email address to be the first to know about new products, VIP offers, blog features & more.

Как выгодно менять японские иены

Мне часто задают вопросы о том, как поменять деньги в Японии, и предлагают странные варианты. Например, есть люди, которые сначала в России меняют рубли на доллары, а потом в Японии меняют доллары на иены. Такая стратегия была понятна в девяностые, но сейчас есть гораздо более цивилизованные и выгодные способы получить кэш. Сейчас я объясню, как это делаю, прямо с конкретными актуальными цифрами.

Для начала расскажу о том, как храню деньги для поездки.

Непосредственно для всех текущих платежей и снятия наличных я использую дебетовую карту банка Тинькофф, а если конкретно – Tinkoff Black системы Master Card. У банка есть еще кредитная карта, но это не то. На этой карте я храню от 30 тыс. рублей до 80 тыс. рублей, обычно – 30 тыс. плюс предполагаемые расходы в ближайшую неделю. Существенные деньги я на ней никогда не держу.

У этой карты работает кэшбек, и где-то 3000 рублей после поездки мне кэшбеком возвращается. Кроме того, Тинькофф утверждает, что с ее помощью выгодно снимать деньги за границей.

Запасная карта для платежей и снятия наличных – дебетовая Visa Classic от Сбербанка. На ней обычно лежит 30-50 тыс. рублей. Этой картой я плачу, если на Тинькофф вдруг все закончилось, или если вдруг Тинькофф по каким-то причинам не принимают. Мало ли что. Но при этом за границей с нее сдирают большой процент при обналичивании. Собственно, поэтому я и завел Тинькофф.

При этом основные деньги для поездки лежат на отдельном счету до востребования в Сбербанке, к которому не привязана ни одна карта. Соответственно, они в полной безопасности. Они не могут зависнуть на карте, их нельзя украсть, если карта скомпрометирована. По необходимости я деньги оттуда небольшими порциями перекидываю на карту Сбербанка, а оттуда – на карту Тинькофф. Бесплатно и мгновенно.

На случай же, если же мои обе дебетовые карты почему-то не принимаются, у меня есть совсем запасная кредитная карта Visa Classic от Citibank с гигантским лимитом. Я ее в последние годы использую очень редко и всегда возвращаю кредит в grace period, т.е. без процентов. Иногда действительно встречаются банкоматы или терминалы, которые кредитные карты принимают, а дебетовые почему-то нет. Также эту карту можно использовать, чтобы на ней морозили залог в американских гостиницах. Раньше я активно использовал эту карту для накопления миль Аэрофлота, но сейчас по деньгам выгоднее кэшбек Тинькофф.

Все эти три карты прекрасно работают за границей в 99% случаев каждая. Именно ради 1% случаев и нужно иметь несколько карт.

Наконец, у меня всегда с собой есть 100 евро и 100 долларов мелкими наличными на случай, если мне нужно срочно добраться туда, где есть банкомат или телефон или мало ли что. Это очень редко нужно, но я всегда их беру. Даже в Японию. Ну и в Японии надо всегда иметь с собой 10 тыс. иен.

А теперь самое интересное – курсы конверсии.

Для начала надо понимать, что при конверсии вы всегда теряете деньги относительно курса Центробанка. Это неизбежно. Задача – в том, чтобы минимизировать процент потерь относительно курса ЦБ. Поэтому именно им я и буду оперировать, чтобы понять, как выгоднее действовать.

У Тинькофф есть поучительная статья о курсах конверсии валюты, из которой становится понятно, что банк не может вам заранее сказать, по какому курсу с вас в той или иной стране будут списывать рубли. Потому что это зависит от страны, банка и миллиона еще параметров. Даже по одной и той же карте в одной и той же стране в один и тот же день эффективные курсы списания немного отличаются. Возможно, от размера суммы еще зависят (чем больше сумма, тем меньше процент).

Кроме того, в Японии мелкие торговые точки иногда при оплате картой берут еще сверху 2-3 процента. Например, на Акихабаре такое бывает.

При этом в тестовых замерах, которые получил, изучая выпуски, прослеживается определенная логика.

Снятие наличных с рублевой карты в Японии

1. 28 ноября 2017 года. Банкомат – JP Post Bank. Карта – Tinkoff.

Запрошено 50000 иен (+216 иен комиссия), снято 27137 рублей.

По курсу ЦБ 50000 иен они бы обошлись в 26212 рублей. Потери – 3.5%.

2. 24 ноября 2017 года. Банкомат – Seven Bank. Карта – Tinkoff.

Запрошено 20000 иен , снято 10804 рубля.

По курсу ЦБ они бы обошлись в 10512 рублей. Потери – 2.8%.

3. 19 ноября 2017 года. Банкомат – SMBC Bank Narita Airport (в аэропорту!). Карта – Tinkoff.

50000 иен – 27135 рублей

По курсу ЦБ они обошлись бы в 26482 рубля. Потери – 2.4%

4. 31 марта 2016 года. Банкомат – Seven Bank. Карта – Сбербанк.

Запрошено 50000 иен, снято 31986 рублей (из них 316 рублей проведены отдельной строчкой как комиссия)

По курсу ЦБ они обошлись бы в 30247 рублей. Потери – 5.7%

5. 11 апреля 2016 года. Банкомат – Seven Bank. Карта – Сбербанк.

Запрошено 50000 иен, снято 32932 рублей (включая комиссию отдельной строчкой).

По курсу ЦБ они обошлись бы в 30959 рублей. Потери – 6.3%

Оплата картой

Карта Тинькофф:

1. 29 ноября 2017 года, покупка на 44226 иен, списание 23731 рубль
По курсу ЦБ – 23228 рублей. Потери – 2.2%

2. 24 ноября 2017 года, покупка на 10020 иен, списание 5397 рублей
по курсу ЦБ – 5267 рублей. Потери – 2.5%

Карта Ситибанк

1. 2 декабря 2017 года. Покупка на 14040 иен, списание 7753 рублей

По курсу ЦБ – 7300 рублей. Потери – 6.2% (! странная история. Скорее всего, продавец взял комиссию сверху, там было некоторое замешательство и попытки со мной поговорить).

2. 16 сентября 2016 года. Покупка на 57240, списание 37161

По курсу ЦБ было бы 36457 рублей. Потери – 1.9%

3. 16 сентября. Покупка на 10735 иен, списание 6985 рублей.

По курсу ЦБ – 6837 рублей, потери – 2.1%.

Покупка наличных иен в России

Если посмотреть по cash.rbc.ru или banki.ru и так далее, то видно, что в целом не так много банков вообще этим занимается.

На 21.03.2018 года при курсе ЦБ 54.21 курсы по обмену (я не проверял, есть ли иены реально в наличии) такие:

1. Юнистрим – 57 рублей за 100 иен (потери 5.1%)
2. Промстрой банк и Московский кредитный банк – 56 рублей за 100 иен (потери 3.3%)
3. Трансстройбанк – 55.2 рублей за 100 иен (потери 1.8%)
4. Сбербанк – 56.93 рублей за 100 иен (потери 5%)
5. ВТБ – 5.55 рублей за 100 иен (потери 2.5%)

Покупка наличных долларов в России и дальнейшая покупка на них иен в Японии

21 марта 2018 года курс доллара – 57.7 рубля за доллар

Cбербанк – 59.24 рублей за доллар (потери 2.6%)

При этом в мелких банках потери могут быть даже меньше процента, но это надо искать.

В Японии Банк Mizuho конвертирует доллар в иены по курсу 103.14 иен за доллар при курсе 105.14 иен за доллар (потери 2%). В целом при конвертации евро или долларов в иены потери всегда около 2%. Поэтому если у вас и так есть доллары или евро, нормально их менять, причем прямо в аэропорту.

Но если сложить оба процента за две конвертации, то получится уже не очень.

Выводы

1. Нужно рассчитывать на то, что 2% денег от курса ЦБ вы потеряете в любом случае.

2. Три самые выгодные стратегии:
– Идти в России в мелкий банк с самым вкусным курсом и покупать там иены сразу на всю поездку. Можно попробовать стукнуться в ВТБ.
– Оформить карту Тинькофф или другую карту для путешествий и снимать деньги в Японии.
– Платить в Японии везде картой (Тинькофф или любой другой).

Я предпочитаю сочетать вторую и третью стратегии, потому что в этом случае мне не надо возить с собой через границу ведра кэша.

Если у вас есть дополнения и замечания к расчетам, и если у вас есть собственные цифры по списаниям, буду рад все это увидеть в комментариях!

  • grooz

    А как в Японии с банкоматами? Десяти тысяч наличкой и карты действительно достаточно? Если вдруг в ресторане карту не принимают, я смогу добежать до банкомата?

    • Это немного отдельная история, но нет.

      10 тыс. иен – это такой неприкосновенный запас, это не деньги на всю поездку. На всю поездку лучше снять около 50-100 тыс.

      Банкоматы есть по всей Японии, но они не прямо рядом, до них надо идти, их надо искать. Они есть в магазинах Seven Eleven и на отделениях почты.

      • Sergey Krylov

        Это звучит как-то дико и я бы например не поехал в такую отсталую страну.

    • Alexey Rusakovich

      Банкоматы Japan Post и 7bank можно найти повсюду, что бы снять нал с дебетовой карты. Это не проблема.
      А курс ЦБ….какой вообще смысл на него ориентироваться, 2-3% прилипают при любых раскладах. В Гонконге допустим гораздо хуже условия обналичивания в АТМ нежели в Японии.

      • Это просто единая точка отсчета. Собственно, мораль в том, что 2-3 процента прилетает всегда, но вот 5-6 – этого уже лучше избежать.

        • Alexey Rusakovich

          к слову… пару лет назад, у джапанпоста был лимит снятия нала больше, 200 000 иен, потом сделали 100 000. Сейчас на сколько я помню вообще 50 000 за снятие. Комиссии, банкомат не брал, потом сделали. Банкоматы 7eleven сейчас выдают по 100 000, но можно несколько раз в день по сто снимать ))) опять же, они раньше тоже комиссии не было, не так давно сделали 216 иен за снятие.
          Лично я, постоянно снимаю в Японии с Альфа-банковской карты.

          • Ivan Sliva

            Альфа-банк за границей не выгоден по причине комиссии в 2,5% за трансграничный платеж. Ну и комиссии в 1,25% за снятие в чужих банкоматах. Проверено лично в той же Японии, именно поэтому подумываю о том, чтобы специально для заграничных поездок завести долларовый Тинькофф.

          • Alexey Rusakovich

            Во-первых Альфа Альфе рознь.
            Если у вас карта Signature, то комиссии вообще нет. Только конвертация.
            Во-вторых, да, комиссия за снятие с обычной карты 1,25%, согласен.
            А за конвертацию вы в любом случае заплатите, независимо от банка. По курсу цб вам никто не сконвертирует, ни Альфа, ни Тинькофф.
            Будет у вас долларовый счет, на него тоже с рублей еще нужно сконвертировать, а после, снимаете вы в Японии или просто оплачиваете, не важно, будет конвертация доллар-иена…
            По факту какой-то значительной разницы не получите.
            Но за мысль о Тинькофф спасибо, я проверю их тарифы.

          • Ivan Sliva

            Альфа по каким-то картам не берет 2,5% за трансграничный перевод? Уверены?
            Теперь по конвертации. Вот например прямо сейчас Тинькофф продает бакс по 57,65, курс Мосбиржи – 57,37. Разница – 0,4%.
            Теперь конвертация иена-доллар. Она пойдет по курсу МПС, а он очень близок к межбанку. Скажем, сейчас доллар-иена на Forex 106,3, курс Мастеркард 106,1458 покупка и 106,5190 продажа.
            Т.е. если банк от широты души не накидывает комиссию за трансграничную операцию (как та же Альфа), то потери реально уложить где-то всего в 0,6-0,7%. Которые отбиваются кэшбэком, еще и в плюсе остаешься.

          • Alexey Rusakovich

            спасибо за информацию. буду изучать тиньковых тщательнее

          • Ivan Sliva

            Кроме Тинькоффа стоит обратить внимание и на мультикарту ВТБ-24, по некоторым моментам она может оказаться и привлекательнее.

  • Ivan Sliva

    Наиболее экономичной, на мой взгляд, может быть вот такая стратегия:
    1. Заводим тот же Тинькофф Блэк, но долларовый
    2. Покупаем доллары за рубли по хорошему курсу (например, в Альфа-банке) – потеря около 1% к ЦБ
    3. Закидываем доллары на Тинькофф Блэк (бесплатно)
    4. Расплачиваемся картой и при необходимости снимаем с нее наличные в Японии. Конвертация доллар-иена идет по выгодному курсу МПС, он фактически 1 к 1 к биржевому. Комиссий ни за оплату, ни за снятие наличных в сторонних банкоматах Тинькофф не берет (хотя может быть комиссия со стороны банка-владельца банкомата).
    Итого мы выходим всего на около 1% к ЦБ.

    • Действительно хорошая идея, кстати. Мне в ней не нравится только то, что на одной карточке надо держать весь бюджет поездки.

      Хотя там же можно прятать часть денег на некарточном счету в Тинькофф?

      • Ivan Sliva

        Тинькофф сейчас можно сделать мультивалютным и покупать доллары в рабочее время со спредом менее 0,5%. Итого реально выйти на потери (с учетом комиссии платежной системы на конвертации иена-доллар) где-то на 0,7% к ЦБ. Ну или завести две отдельные карты, долларовую и рублевую и перекидывать с рублевой на долларовую по необходимости с тем же спредом, с точки зрения надежности так даже лучше.

  • Фома Петров

    У меня не одна карта из Сберовских не работала.
    И дебетовая,и обычная-платежи вообще не проходили. Все Visa.
    Был летом 2017,в июле,в токио.
    Хорошо,что кэша много взял.
    Не знаю. Я бы не советовал с картой ехать. И причем,в многих Сбер не работал.

    • Visa Classic или Electron? Нужна именно Classic.

      И, конечно, карта должна в принципе работать за границей – может так быть, что надо попросить Сбербанк подключить для карты трансграничные платежи.

      А еще лучше завести для путешествий карту Тинькофф.

  • Фома Петров

    И банкоматы не на каждом углу!