Sign up with your email address to be the first to know about new products, VIP offers, blog features & more.

Как выгодно менять японские иены

Мне часто задают вопросы о том, как поменять деньги в Японии, и предлагают странные варианты. Например, есть люди, которые сначала в России меняют заработанные рубли на доллары, а потом в Японии меняют доллары на иены. Такая стратегия была понятна в девяностые, но сейчас есть гораздо более цивилизованные и выгодные способы получить кэш. Сейчас я объясню, как это делаю, прямо с конкретными актуальными цифрами.

Для начала расскажу о том, как храню деньги для поездки.

Непосредственно для всех текущих платежей и снятия наличных я использую мультивалютную дебетовую карту банка Тинькофф, а если конкретно – Tinkoff Black системы Master Card. У банка есть еще кредитная карта, но это не то. На этой карте я храню от 30 тыс. рублей до 80 тыс. рублей, обычно – 30 тыс. плюс предполагаемые расходы в ближайшую неделю. Существенные деньги я на ней никогда не держу.

У этой карты работает кэшбек (при оплате в рублях, евро, фунтах или долларах, но, к сожалению, не в иенах), и где-то 3000 рублей после поездки мне кэшбеком возвращается. Тинькофф не берет комиссию при снятии денег за границей (при сумме выше 100 долларов). Также Тинькофф позволяет конвертировать рубли в евро или японские иены прямо внутри приложения по выгодному курсу. После этого деньги в Японии с этого иенового счета снимаются без комиссии (кроме, возможно, небольшой комиссии банкомата) – один в один.

Запасная карта для платежей и снятия наличных – дебетовая Visa Classic от Сбербанка. На ней обычно лежит 30-50 тыс. рублей. Этой картой я плачу, если на Тинькофф вдруг все закончилось, или если вдруг Тинькофф по каким-то причинам не принимают. Мало ли что.  Олень сжевал карту. Но при этом за границей с нее сдирают большой процент при обналичивании. Собственно, поэтому я и завел Тинькофф.

При этом основные деньги для поездки лежат на отдельном счету до востребования в Сбербанке, к которому не привязана ни одна карта. Соответственно, они в полной безопасности. Они не могут зависнуть на карте, их нельзя украсть, если карта скомпрометирована. По необходимости я деньги оттуда небольшими порциями перекидываю на карту Сбербанка, а оттуда – на карту Тинькофф. Бесплатно (для этого надо запрашивать перевод из приложения Тинькофф, а не отправлять их из приложения Сбербанка, иначе будет процент) и мгновенно.

На случай же, если же мои обе дебетовые карты почему-то не принимаются, у меня есть совсем запасная кредитная карта Visa Classic от Citibank с гигантским лимитом. Я ее в последние годы использую очень редко и всегда возвращаю кредит в grace period, т.е. без процентов. Иногда действительно встречаются банкоматы или терминалы, которые кредитные карты принимают, а дебетовые почему-то нет. Также эту карту можно использовать, чтобы на ней морозили залог в американских гостиницах. Раньше я активно использовал эту карту для накопления миль Аэрофлота, но сейчас по деньгам выгоднее кэшбек Тинькофф.

Все эти три карты прекрасно работают за границей в 99% случаев каждая. Именно ради 1% случаев и нужно иметь несколько карт.

Наконец, у меня всегда с собой есть 100 евро и 100 долларов мелкими наличными на случай, если мне нужно срочно добраться туда, где есть банкомат или телефон или мало ли что. Это очень редко нужно, но я всегда их беру. Даже в Японию. Ну и в Японии надо всегда иметь с собой 10 тыс. иен (это минимум; так-то лучше иметь около 50 тыс. иен).

А теперь самое интересное – курсы конверсии.

Для начала надо понимать, что при конверсии вы всегда теряете деньги относительно курса Центробанка. Это неизбежно. Задача – в том, чтобы минимизировать процент потерь относительно курса ЦБ. Поэтому именно им я и буду оперировать, чтобы понять, как выгоднее действовать.

У Тинькофф есть поучительная статья о курсах конверсии валюты, из которой становится понятно, что банк не может вам заранее сказать, по какому курсу с вас в той или иной стране будут списывать рубли. Потому что это зависит от страны, банка и миллиона еще параметров. Даже по одной и той же карте в одной и той же стране в один и тот же день эффективные курсы списания немного отличаются. Возможно, от размера суммы еще зависят (чем больше сумма, тем меньше процент).

Кроме того, в Японии мелкие торговые точки иногда при оплате картой берут еще сверху 2-3 процента. Например, на Акихабаре такое бывает.

При этом в тестовых замерах, которые получил, изучая выписки, прослеживается определенная логика. Тут стоит добавить, что все примеры с картой Тинькофф – примеры использования именно рублевого счета.

Снятие наличных с рублевой карты в Японии

1. 28 ноября 2017 года. Банкомат – JP Post Bank. Карта – Tinkoff.

Запрошено 50000 иен (+216 иен комиссия), снято 27137 рублей.

По курсу ЦБ 50000 иен они бы обошлись в 26212 рублей. Потери – 3.5%.

2. 24 ноября 2017 года. Банкомат – Seven Bank. Карта – Tinkoff.

Запрошено 20000 иен , снято 10804 рубля.

По курсу ЦБ они бы обошлись в 10512 рублей. Потери – 2.8%.

3. 19 ноября 2017 года. Банкомат – SMBC Bank Narita Airport (в аэропорту!). Карта – Tinkoff.

50000 иен – 27135 рублей

По курсу ЦБ они обошлись бы в 26482 рубля. Потери – 2.4%

4. 31 марта 2016 года. Банкомат – Seven Bank. Карта – Сбербанк.

Запрошено 50000 иен, снято 31986 рублей (из них 316 рублей проведены отдельной строчкой как комиссия)

По курсу ЦБ они обошлись бы в 30247 рублей. Потери – 5.7%

5. 11 апреля 2016 года. Банкомат – Seven Bank. Карта – Сбербанк.

Запрошено 50000 иен, снято 32932 рублей (включая комиссию отдельной строчкой).

По курсу ЦБ они обошлись бы в 30959 рублей. Потери – 6.3%

Оплата картой

Карта Тинькофф:

1. 29 ноября 2017 года, покупка на 44226 иен, списание 23731 рубль
По курсу ЦБ – 23228 рублей. Потери – 2.2%

2. 24 ноября 2017 года, покупка на 10020 иен, списание 5397 рублей
по курсу ЦБ – 5267 рублей. Потери – 2.5%

Карта Ситибанк

1. 2 декабря 2017 года. Покупка на 14040 иен, списание 7753 рублей

По курсу ЦБ – 7300 рублей. Потери – 6.2% (! странная история. Скорее всего, продавец взял комиссию сверху, там было некоторое замешательство и попытки со мной поговорить).

2. 16 сентября 2016 года. Покупка на 57240, списание 37161

По курсу ЦБ было бы 36457 рублей. Потери – 1.9%

3. 16 сентября. Покупка на 10735 иен, списание 6985 рублей.

По курсу ЦБ – 6837 рублей, потери – 2.1%.

Покупка наличных иен в России

Если посмотреть по cash.rbc.ru или banki.ru и так далее, то видно, что в целом не так много банков вообще этим занимается.

На 21.03.2018 года при курсе ЦБ 54.21 курсы по обмену (я не проверял, есть ли иены реально в наличии) такие:

1. Юнистрим – 57 рублей за 100 иен (потери 5.1%)
2. Промстрой банк и Московский кредитный банк – 56 рублей за 100 иен (потери 3.3%)
3. Трансстройбанк – 55.2 рублей за 100 иен (потери 1.8%)
4. Сбербанк – 56.93 рублей за 100 иен (потери 5%)
5. ВТБ – 5.55 рублей за 100 иен (потери 2.5%)

Покупка наличных долларов в России и дальнейшая покупка на них иен в Японии

21 марта 2018 года курс доллара – 57.7 рубля за доллар

Cбербанк – 59.24 рублей за доллар (потери 2.6%)

При этом в мелких банках потери могут быть даже меньше процента, но это надо искать.

В Японии Банк Mizuho конвертирует доллар в иены по курсу 103.14 иен за доллар при курсе 105.14 иен за доллар (потери 2%). В целом при конвертации евро или долларов в иены потери всегда около 2%. Поэтому если у вас и так есть доллары или евро, нормально их менять, причем прямо в аэропорту.

Но если сложить оба процента за две конвертации, то получится уже не очень.

Конверсия через мультивалютную карту Тинькофф

7 ноября 2019 года – 58.11 рублей за 100 иен (ЦБ)

Конверсия в приложении Тинькофф идет по курсу 58.69 рублей за 100 иен (потери – 1%).

Пожалуй, это самое выгодное решение.

Выводы

Три самые выгодные стратегии:

– Идти в России в мелкий банк с самым вкусным курсом и покупать там иены сразу на всю поездку. Можно попробовать стукнуться в ВТБ. Скорее всего, нужную сумму придется заказывать или ехать на другой конец города в нужный банк, но зато выгодно.

– Оформить карту Тинькофф или другую карту для путешествий (т.е. без комиссий за трансграничные транзакции) и снимать деньги в Японии. Удобно и выгодно.

– Платить в Японии везде картой (Тинькофф или любой другой, если лениво оформлять новую). Удобно и еще выгоднее, но не везде карты принимают.

Я предпочитаю сочетать вторую и третью стратегии, потому что в этом случае мне не надо возить с собой через границу ведра кэша и вообще можно быть более гибким в расходах.

При этом важно уточнить, что если заводить в Тинькофф иеновый счет, то вы меньше теряете на конверсии, но лишаетесь кэшбэка (впрочем, все равно иеновый счет выгоднее, если только целенаправленно не покупать товары из категорий с повышенным кэшбеком в 5%). Также стоит подумать о том, чтобы не наконвертировать слишком много иен, которые потом останутся после поездки.

Ну и многие читатели также рекомендуют карту “Кукуруза”. Она работает хитро: в момент оплаты система резервирует комиссию 5% в момент оплаты, но через несколько дней пересчитывает покупку по курсу ЦБ и возвращает лишнее. Я не пробовал “Кукурузу”, и мне она не нравится тем, что это все же не совсем настоящий банковский продукт (а я не эксперт и не готов отвечать за ваши деньги). Но если хочется прямо самый выгодный способ – можете попробовать.

Если у вас есть дополнения и замечания к расчетам, и если у вас есть собственные цифры по списаниям, буду рад все это увидеть в комментариях!